태아 보험 알아보는 방법
임신을 한 것을 6주 차인 지난 2023년 9월 중순에 알게 되어 산부인과를 방문한 후 태아 보험을 가입해야 한다는 것을 알았다. 산부인과 병원에서 상주하고 있는 보험 설계사의 설명도 듣고 해서 블로그와 유튜브 등 여러 경로로 태아보험을 알아보았다.
태아 보험의 종류
태아보험은 실손과 보장성 건강종합보험으로 나누어진다. 이 두 가지를 동시에 가입하면 실손보험에서 보장해 주는 병원비 이외에 종합보험으로 간병비, 생활비 등을 보장받을 수 있다.
보험 가입 시기
임신한 지 22주 차 이전에 가입하는 것이 좋다. 특히 기형아 검사를 하는 시기인 10~13주 차 사이에 미리 가입하여 기형아 검사에 문제가 나올 경우 가입한 보험에서 보장받을 수 있다.
유의점
인터넷이나 오프라인이나 다 보험 가격은 같으나 사은품 제공을 잘 알아보아야 한다. 나는 이왕이면 육아용품 대신 현금 지원을 해주는 곳을 선호했다.
보험 기간
태아 보험은 10세부터 100세 만기까지 다양하다. 보험료 납입 기간 또한 5년부터 30년 납까지 결정할 수 있다. 다른 블로그나 유튜브를 보니 태아보험을 가입하는 부모들은 대부분 단기 30세 만기와 장기 100세, 90세 만기용으로 결정해서 가입하는 것 같았다.
보험 기간에 따른 장단점
30세 만기
보험료가 저렴할뿐더러 충분한 보장이 가능하다. 건강보험뿐 아니라 실손보험까지 가입하기 때문에 기본적인 안전망을 갖출 수 있다. 추후 종합 보험 특약 리모델링을 통해 보험료 조정을 할 수 있다.
그러나 만기 기간 안에 보험 재가입이 어려운 질병에 걸릴 경우 가입이 제한되거나 거절될 수 있다. 30세 만기에서 100세 만기로 변경 시 보험료를 20년 이상 다시 납입해야 할 수 있다.
100세 만기
말 그대로 100세까지 보장해 주는 보험이다. 만기 시 재가입할 필요가 없어 평생 보장이 가능하다는 장점이 있다. 때문에 태아 특약, 성인 진단비, 수술비까지 포함하면 보험료가 비싸진다. 어릴 때 하는 골절과 입원 특약은 대부분 30세 만기이다. 보험이 100세 만기라고 하더라도 일부 진단비, 수술비 특약은 90세 만기로 하는 방법이 있다.
그러나 나이별로 필요한 항목이 있는데 100세로 만기를 지정함으로써 불필요한 보험료를 납부할 수 도 있다. 또한 태어난 아이가 성인이 될 미래의 화폐가치가 현재와 매우 다를 수 있다는 것을 알아두어야 한다.
보험 기본 보장 내역과 필수 특약
- 신생아-유아기 특약
저체중아출생, 저체중아 입원일당(3~60일), 신생아질병일당(1~120일), 선천이상수술담보(Q코드-혀유착증, 대설증, 이소성 몽고반점, 쥐젖, 음낭수종 등), 장해출생담보(선천적 장애, 기형 또는 변형, 다운 증후군 등) - 전 연령 필수 특약
입원비와 수술비(질병입원일당(1~180일), 질병중환자실 입원일당, 상해 입원일당 1~180일), 질병 수술비와 상해수술비(질병 상해 수술비와 1~5종 수술비 가입)
* 질병, 상해 수술비를 가입하면 충수염, 탈장, 골절, 화상 수술 특약이 불필요 - 3대 질환 특약(암, 뇌, 심장)
실비와 국민건강보험으로 보장이 안 되는 간병비, 요양비, 생활비 등으로 활용 가능, 진단비 위주로 가입(입원, 수술보다 우선), 비교적 고액으로 설정이 가능
* 일반 암진단비, 유사 암진단비, 심장질환, 뇌질환, 뇌성마비 진단담보
그 외 고려사항
- 일상생활배상책임담보(부부 중 한 명 가입 시 불필요)
- 골절진단담보
- 골절진단(치아파절제외) 담보
- 화상진단담보
- 심장 관련소아특정질병진단담보
- 어린이 개흉 심장 수술
불필요한 특약
- 낮은 보장금액의 항목 - 예) 보험료가 9만 원인데 아토피 진단금액 10만 원
- 치아관리 - 치아보험으로 대비
- 8대 장애 진단담보 - 모든 장애를 보장해 주는 것은 아님
- 좁은 보장범위 - 예) 상해후유장애 20% 이상, 50% 이상, 80% 이상은 보장범위가 좁음, 교통 상해나 자전거탑승 중 상해만 보장하는 경우
- 1회성 특약 - 최초 1회 지급, 연간 1회 등의 조건 특약
- 과도한 상해특약 - 기본 상해특약만 들어도 보장 가능
- 말기 신부전증 진단비(어린 나이에 안 걸림)
- 결핵 진단비(생후 1개월 BCG 접종으로 80% 이상 예방, 실비 보장 가능)
- 성 조숙증 진단, 5대 골절진단, 식중독 입원, 희귀 난치성질환입원일당 등
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